Come fare per rinegoziare un mutuo? Le cose da sapere

Quando si sottoscrive un mutuo per l'acquisto di casa è possibile che nel corso del tempo le condizioni economiche o personali del mutuatario subiscano variazioni. In tal caso, potrebbe sorgere la necessità di modificare alcune caratteristiche del contratto, come il tasso di interesse o l'aggiunta di un garante.

Vediamo insieme come procedere per cambiare il contratto di mutuo presso la banca o ente di credito e quali costi potrebbero essere associati a questa operazione.

Modificare le Condizioni del Mutuo: Quando si verificano cambiamenti nelle condizioni economiche è conveniente considerare la possibilità di modificare il proprio mutuo in banca. Alcuni aspetti che potrebbero essere oggetto di cambiamento includono:

• Tipo di tasso applicato

• Durata dell'ammortamento

• Istituto di credito presso cui rimborsare il mutuo

• Importo della rata

• Somma richiesta in prestito

• Intestatari

• Garante

Per apportare tali modifiche, esistono tre modalità, ognuna delle quali potrebbe comportare costi per il cliente. Ecco quali sono.

1. Rinegoziare il Mutuo: la rinegoziazione del mutuo, ad esempio, passando da un tasso variabile a uno fisso, è la procedura più diretta. Consiste nel modificare le condizioni del mutuo senza dover cambiare istituto di credito. Basta contattare la banca originaria del mutuo e proporre l'operazione. Questa procedura non comporta costi aggiuntivi per il cliente e non richiede la ratifica notarile, ma può essere gestita attraverso una scrittura privata.

2. Surrogare il Mutuo: la surroga del mutuo rappresenta un secondo modo per effettuare modifiche al contratto, inclusa l'opzione di cambiare banca. Tramite la surroga, il mutuo viene trasferito a un'altra banca che potrebbe applicare condizioni più favorevoli, mantenendo l'importo iniziale del mutuo. In questo caso, la nuova banca si occupa di tutti gli oneri legati all'estinzione del mutuo presso la vecchia banca, a costo zero per il cliente.

3. Sostituire il Mutuo: la sostituzione del mutuo implica estinguere il vecchio contratto e richiedere un nuovo finanziamento con condizioni completamente riscritte. Questa opzione comporta alcuni costi, poiché è necessario stipulare un nuovo atto notarile. Questi costi, tra cui oneri di istruttoria, perizia e assicurazione, sono a carico del mutuatario.

Costi Associati al Cambiamento del Mutuo: i costi legati al cambiamento del mutuo dipendono dalla modalità scelta.

• Rinegoziare il Mutuo: Questa operazione, se effettuata nella stessa banca, è priva di costi per il cliente e non richiede la ratifica notarile.

• Surroga del Mutuo: La surroga è a costo zero per il cliente, con la nuova banca che si assume gli oneri relativi all'estinzione del mutuo presso la banca precedente.

• Sostituzione del Mutuo: In caso di sostituzione, il cliente deve sostenere i costi relativi alla stipula di un nuovo atto notarile, compresi oneri di istruttoria, perizia e assicurazione.

In sintesi, il cambiamento del mutuo può essere un'operazione ragionevole in determinate circostanze, e la scelta della modalità dipenderà dalle esigenze del mutuatario e dalle condizioni offerte dalle banche coinvolte.

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