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  • Immagine del redattoreFederico Panni

Mutuo chirografario, quali sono i vantaggi?

Aggiornamento: 16 ott 2023

Il mutuo chirografario è una forma di finanziamento che non richiede garanzie immobiliari ed è basato su un contratto fiduciario garantito solo da un documento firmato dal beneficiario. Questa opzione di prestito, sebbene meno conosciuta, offre numerosi vantaggi per coloro che ne usufruiscono. Le somme ricevute attraverso un mutuo chirografario possono essere utilizzate per diversi scopi, tra cui il consolidamento di debiti pregressi.



Cos'è un mutuo chirografario?


Il mutuo chirografario ha una durata massima di 15 anni ed è garantito da un chirografo, ovvero un documento scritto a mano che il mutuatario firma successivamente. Questo documento obbliga il mutuatario nei confronti del creditore. La mancata iscrizione di un'ipoteca su un immobile rappresenta un difetto di garanzia reale. Sia persone fisiche che società possono richiedere un mutuo chirografario, e le forme di garanzia personale possono includere il patrimonio personale, l'istruttoria creditizia o una fideiussione fornita da una banca o un'assicurazione.


Scopi del mutuo chirografario


Un mutuo chirografario può essere utilizzato per l'acquisto di un'abitazione o per la ristrutturazione e manutenzione di un'unità immobiliare. Solitamente, viene richiesto per la ristrutturazione o la manutenzione di una proprietà, poiché solitamente non finanzia cifre elevate e il creditore offre meno garanzie, basando il prestito su una promessa di pagamento, cioè il chirografo.


Tassi di interesse


I tassi di interesse del mutuo chirografario possono essere fissi o variabili e, con lo spread incluso, possono occasionalmente superare il 4%. Questo tipo di mutuo comporta costi aggiuntivi come spese di incasso rata e di istruttoria, oltre a eventuali spese di gestione pratica. Di solito, viene utilizzato un piano di ammortamento francese, che prevede commissioni specifiche. Gli strumenti specifici per il calcolo di questo tipo di mutuo sono rari, ma possono essere utilizzati strumenti generici che consentono di inserire i tassi in modo indipendente.


Tipologie di garanzie


Il mutuo chirografario richiede diverse tipologie di garanzie, come garanzie cambiarie, pegno su titoli o garanzie personali, come una fideiussione fornita da un familiare.


A chi conviene il mutuo chirografario?


Il mutuo chirografario è disponibile sia per le imprese che per i privati, sebbene sia più comunemente adottato dalle aziende. Ai privati, di solito, viene concesso per progetti legati all'installazione di fonti rinnovabili e segue piani di ammortamento.


Differenze tra mutuo chirografario e mutuo ipotecario


Ci sono diverse differenze tra un mutuo chirografario e un mutuo ipotecario. In primo luogo, i costi del mutuo chirografario sono generalmente inferiori poiché non richiede una perizia bancaria, un atto notarile o l'ipoteca su un immobile. Non è necessario nemmeno un sopralluogo di un tecnico bancario o l'iscrizione dell'ipoteca da parte di un notaio. Tuttavia, l'approvazione di un mutuo chirografario è più rara e richiede una maggiore solidità patrimoniale. Questa forma di prestito è diversa dal prestito personale, che è destinato all'acquisto di beni di consumo e ha importi inferiori e un periodo di rimborso più breve rispetto al mutuo chirografario. Quest'ultimo è generalmente concesso per importi più elevati e un periodo di rimborso più lungo.

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